在加拿大，房屋贷款人人皆知，保险贷款却未必人人知晓。
如果您每年的人寿保险保费超过25万，或者企业账户里有几十万的利润可以使用，又或者您持有高额保单又急需借款投资，那您不妨好好了解下保险贷款。
根据 Royal Rock Wealth 的经验，如果保险贷款运用得当，不仅可以让您享有高额保障，还能实现钱生钱，一举两得。打个比方，保险杠杆就像“借鸡生蛋”，借钱生钱。
举例来说：在加拿大，一位50岁女性购买了一份保额500万的人寿保险保单，年保费28万，分10年缴清。如果客户想立刻获得28万块的借款，这可能吗？当然可能，这就是即时融资安排 (Immediate Financing Arrangement, IFA)。
在 IFA 计划中，投保人将保单作为抵押品，因前期的保单现金价值低于保费，这就需要其它的抵押物，如房屋或投资资产。
借款期间，您可以选择支付利息，或不支付利息。目前常见借款利息约为2.45%。
- 第一年，客户支付保费后，可以马上将28万保费借出来
- 第二年，客户支付保费后，可以马上将28万保费再借出来
- 第三年，客户支付保费后，又可以马上将28万保费借出来
依次类推，直到第10年 - 第十年，客户共支付了280万保费，同时获得280万借款
另外，如果您拥有公司，并且有一些留存收入，Royal Rock Wealth 建议您以公司名义购买保险。公司税率低，特别是小企业，税率约为12-13%，而个人税率最低20.5%，最高超过53%。您可以用公司利润给自己买保险，从而规避个人所得税！
那怎么用企业利润买保险呢？Royal Rock Wealth 建议您以公司为投保人，受保人为个人，受益人为公司。企业主个人不幸去世后，赔偿金免税赔给企业，再由企业的新任继承人将赔偿金以免税分红的形式提取出来，分给公司股东。
简单来说，IFA 有五大优势：
- 以小博大，较低的利息就能拥有较高的保额资产，不占用个人或者企业主的现金流
- 省下保费可以用作投资或者房地产等，获得更高收益
- 保单内的收益免税，您无需担忧资产保值和税务问题
- 贷款期间，保单内的现金价值和理赔依然免税复利增长
- 支付的利息及保单净成本都可以抵税，公司保单还能提高资本股息账户 (CDA) 额度
您可能会想，借的钱总归要还啊？没错，如果10年后，这笔钱未还的话，借款继续利滚利，直到投保人过世时，可能已经超过了400万甚至更高。
您别担心，人寿保险的赔偿金增长更快。投保人过世时，500万人寿保险的保额可能高达1000万。这时保险公司先将欠款还清，剩余约500万赔偿金再免税赔偿给受益人，也就是公司。
换句话说，您花280万买份保险，但花了280万后，您立马将这些钱借出，另作他用。最后您不仅获得资金他用带来的投资收益，还获得500万保险金，而您只需支付280万借款在这几十年里的利息，简直是一举数得。
当然啦，IFA也有风险。
1. 借款投资利息变高：
我们现在的借款利息非常低，但几年后可能会提高，导致我们的投资成本增加，难以获得更好的价格差。但保险公司分红是基于市场和利率分配的，一旦利率提高，保险公司的分红比例可能也会水涨船高。
2. 分红比例变更：
目前保险公司的分红保险分红率大概在5-6%左右，因此分红保单可以在20年左右将保额翻一倍。如果未来分红比例下降，那么保额的增长幅度也会随之降低。过去25年，加拿大主要保险公司分红在7.5%左右。
IFA 好处多多，可并非轻易获得。俗话说，“外行看热闹，内行看门道”。作为资深的保险顾问，Royal Rock Wealth 很乐意为您讲解其中的门道，让您早日开启钱生钱的赚钱之道！
