在加拿大,房屋贷款人人皆知,保险贷款却未必人人知晓。

如果您每年的人寿保险保费超过25万,或者企业账户里有几十万的利润可以使用,又或者您持有高额保单又急需借款投资,那您不妨好好了解下保险贷款。

根据 Royal Rock Wealth 的经验,如果保险贷款运用得当,不仅可以让您享有高额保障,还能实现钱生钱,一举两得。打个比方,保险杠杆就像“借鸡生蛋”,借钱生钱。

举例来说:在加拿大,一位50岁女性购买了一份保额500万的人寿保险保单,年保费28万,分10年缴清。如果客户想立刻获得28万块的借款,这可能吗?当然可能,这就是即时融资安排 (Immediate Financing Arrangement, IFA)。

在 IFA 计划中,投保人将保单作为抵押品,因前期的保单现金价值低于保费,这就需要其它的抵押物,如房屋或投资资产。

借款期间,您可以选择支付利息,或不支付利息。目前常见借款利息约为2.45%。

  • 第一年,客户支付保费后,可以马上将28万保费借出来
  • 第二年,客户支付保费后,可以马上将28万保费再借出来
  • 第三年,客户支付保费后,又可以马上将28万保费借出来
    依次类推,直到第10年
  • 第十年,客户共支付了280万保费,同时获得280万借款

另外,如果您拥有公司,并且有一些留存收入,Royal Rock Wealth 建议您以公司名义购买保险。公司税率低,特别是小企业,税率约为12-13%,而个人税率最低20.5%,最高超过53%。您可以用公司利润给自己买保险,从而规避个人所得税!

那怎么用企业利润买保险呢?Royal Rock Wealth 建议您以公司为投保人,受保人为个人,受益人为公司。企业主个人不幸去世后,赔偿金免税赔给企业,再由企业的新任继承人将赔偿金以免税分红的形式提取出来,分给公司股东。

简单来说,IFA 有五大优势:

  1. 以小博大,较低的利息就能拥有较高的保额资产,不占用个人或者企业主的现金流
  2. 省下保费可以用作投资或者房地产等,获得更高收益
  3. 保单内的收益免税,您无需担忧资产保值和税务问题
  4. 贷款期间,保单内的现金价值和理赔依然免税复利增长
  5. 支付的利息及保单净成本都可以抵税,公司保单还能提高资本股息账户 (CDA) 额度

您可能会想,借的钱总归要还啊?没错,如果10年后,这笔钱未还的话,借款继续利滚利,直到投保人过世时,可能已经超过了400万甚至更高。

您别担心,人寿保险的赔偿金增长更快。投保人过世时,500万人寿保险的保额可能高达1000万。这时保险公司先将欠款还清,剩余约500万赔偿金再免税赔偿给受益人,也就是公司。

换句话说,您花280万买份保险,但花了280万后,您立马将这些钱借出,另作他用。最后您不仅获得资金他用带来的投资收益,还获得500万保险金,而您只需支付280万借款在这几十年里的利息,简直是一举数得。

当然啦,IFA也有风险。

1. 借款投资利息变高:
我们现在的借款利息非常低,但几年后可能会提高,导致我们的投资成本增加,难以获得更好的价格差。但保险公司分红是基于市场和利率分配的,一旦利率提高,保险公司的分红比例可能也会水涨船高。

2. 分红比例变更:
目前保险公司的分红保险分红率大概在5-6%左右,因此分红保单可以在20年左右将保额翻一倍。如果未来分红比例下降,那么保额的增长幅度也会随之降低。过去25年,加拿大主要保险公司分红在7.5%左右。

IFA 好处多多,可并非轻易获得。俗话说,“外行看热闹,内行看门道”。作为资深的保险顾问,Royal Rock Wealth 很乐意为您讲解其中的门道,让您早日开启钱生钱的赚钱之道!