公司的重大疾病保险 (“CII”)

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公司的重大疾病保险 (“CII”)

作为整体财务策略的一部分，Royal Rock Wealth与许多客户合作，帮助他们评估对重大疾病保险的需求。

尽管许多人认为他们在标准的健康保险计划下得到了充分的保护，但在许多重大疾病案例中，治疗这类疾病的费用最终往往远超传统医疗计划所能覆盖的金额。

什么是CII?

CII 是一种保险产品，如果被保险人患上可能涉及延长住院和广泛治疗的危急或严重疾病，保险人合同承诺一次性支付现金。在没有人寿保险的情况下，可单独购买重大疾病保险，但大多数人选择两者同时购买。

重疾险保单为重大的医疗事件或事故提供额外的保险，如：

  • 主动脉手术
  • 再生障碍性贫血
  • 细菌性脑膜炎
  • 良性脑瘤
  • 失明
  • 癌症
  • 昏迷
  • 冠状动脉搭桥手术
  • 失聪
  • 痴呆症，包括
  • 阿尔茨海默病
  • 心脏病发作
  • 心脏瓣膜置换或修复
  • 肾脏衰竭
  • 丧失独立生存能力（LOIE）
  • 丧失四肢
  • 丧失语言能力
  • 主要器官移植
  • 等待名单上的主要器官衰竭
  • 运动神经元疾病
  • 多发性硬化症
  • 职业性HIV感染
  • 瘫痪
  • 帕金森病和特定的非典型帕金森病症
  • 严重烧伤
  • 中风
  • 获得性脑损伤

通常情况下，这种紧急情况或疾病意味着受影响的客户，需开始负担高于平均水平的医疗费用，这可能对被保险人的财务状况产生重大影响。不但无法处理日常业务，还可能会对个人的商业利益造成极大的破坏。针对这些特定的重大疾病，传统健康保险政策可能不报销或者只报销其中一部分，但CII保单可以支付传统健康保险政策无法覆盖的额外费用。在很多情况下，对很多遭遇重疾的被保险人而言，CII保单可以作为收入来源。

重大疾病保险如何赔付？

如果一个人在保单有效期内被诊断出患有预定的重大疾病，并且一直续缴保费，CII将一次性支付保险合同中规定的款项。

这些款项可用于：

  • 各类费用，这样就可以专注于康复，而不必担心没钱支付账单；有些人可能会选择偿还抵押贷款，以减少家庭未来的负担；
  • 医疗费用，如外科手术、癌症治疗（MSP不承保），否则可能因缺乏资金而无法进行手术；
  • 临终愿望 – 如家庭旅行、还清债务、捐赠慈善等；
  • 对于企业主来说，这项资金可以支付企业运营的费用，如雇佣额外的员工、支付办公室租金、获取过桥基金、支付违反合同的罚款等

CII保单如何进行定价？

支付的保费取决于几个因素，包括所需的保险金额和范围，被保险人的性别、年龄和健康状况，以及家庭或被保险人的医疗史。

附加條款 - 保费返还

利用重大疾病增加一个附加条款，允许投保人在满足某些条件的情况下收回已经支付的全部或部分保费。

主要有以下三种类型：

  • 死亡保费返还（”ROPD”）：如果投保人在保单有效期内去世，并且没有提出理赔，所有已付保费将被退回，并支付给被保险人生前指定的受益人。
  • 取消/退保时的保费返还（”ROPC”）：如果被保险人在保单有效期内决定取消或退保，大多数保险公司会同意在被保险人预先确定的时间或年龄内，全部或部分返还已付保费，通常取决于保单的有效时间。
  • 到期保费返还（”ROP”）：如果保单期满且没有提出理赔，保险商将向被保险人或其指定的受益人退还所有已付保费。
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其他策略 – 费用分摊重疾保险(SDCI)

保险解决方案经常在演变。新的保险类型，如共享所有权（”SO”）或费用分摊重疾保险（”SDCI”）正变得越来越普遍。共享所有权大多出现在：公司是保险受益人，员工拥有保单的现金价值。

尽管SDCI保单不提供剩余现金价值，但在下列情况下可以选择退还保费（”ROP”）：

  • 死亡时 – 如果被保险人在没有提出任何有关危急疾病的理赔的情况下去世，所支付的保费将被退还；
  • 退保时 – 如果被保险人在没有提出理赔的情况下退保，那么所有已付保费将被退还；
  • 到期时 – 如果保单到期而没有提出任何理赔，则退还已付保费。

为使CI生效，可按以下方式制定《共享所有权协议》：

  • 确认企业将成为关键股东或雇员的CI保险的被保险人、付款人和受益人；以及
  • 股东将拥有并支付退保时的保费返还选项。

了解数据：重大疾病统计数据

越来越多的加拿大人受到重大疾病的影响。因此，重大疾病保险正成为许多人必备的保险，为许多人提供经济上的安全保障，帮助应对飞涨的医院账单和药物费用。

您只需查看一些统计数据，就会明白为什么CI保单是首选的保险解决方案：

  • 在加拿大，大约30%的死亡是由癌症引起的；
  • 每年约有35,000例死亡是由心脏骤停（心脏病发作）引起的；
  • 每年约有62,000名加拿大人患中风；
  • 通常情况下，只有3-4种疾病属于重疾保险的范围；
  • 90%的重大疾病理赔来自癌症或心脏骤停患者；
  • 50岁左右的男性在所有重大疾病理赔中占54%；

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